Добровольное медицинское страхование : «СК ГАРАНТ-АВТО»

Как вы относитесь к добровольному медицинскому страхованию

ПАО «УСК «ГАРАНТ-АВТО» в соответствии с Законом Украины «О страховании», лицензией Серия АА № 239061 от 14.04.1998 г. и правилами страхования ПАО «УСК «ГАРАНТ-АВТО», предлагает заключить договор медицинского страхования, который гарантирует круглосуточную организацию и финансирование медико-санитарной помощи Застрахованным лицам в соответствии с перечнем, предусмотренного договором страхования, а именно:

Медицинское страхование существует в двух видах: обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и работодателей.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Как долго российские предприятия, в среднем, сотрудничают с одним страховщиком ДМС?

Есть клиенты, которые достаточно долго привержены одним и тем же страховым компаниям. Они годами строят бизнес вместе. А есть те, кто выбирает ежегодную смену страховщика, стремясь каждый раз получать максимально широкое покрытие по минимальной цене.

Минусы перехода из компании в компанию, может быть, не чувствуются в краткосрочной перспективе, такие клиенты, как правило, пытаются минимизировать бюджет расходов на страхование. Но в долгосрочной перспективе, где можно  говорить о выстраивании  в рамках программ страхования системы управления здоровьем коллектива, как основе эффективной составляющей социальной политики предприятия, без многолетнего сотрудничества страховщика и страхователя не обойтись. Поэтому будущее ДМС, да и вообще рынка медицинского страхования, на наш взгляд, это как раз комплексные долгосрочные программы, выстраивание системы, позволяющей годами вести медицинское наблюдение коллектива, оценивать, как изменяется структура его заболеваемости, предвосхищать и, по возможности, предотвращать возникающие заболевания. Это то, чем активно занимаются наши коллеги на Западе, а также большие производственные компании в России. Они тоже активно смотрят в эту сторону, и среди наших клиентов также есть такие предприятия. Отраслевая принадлежность этих предприятий может быть самой разной, хотя, пожалуй, чаще других строят на долгосрочной основе отношения со страховщиком предприятия ТЭК (они вообще больше других занимаются производственной медициной), некоторые банки, производственные компании. Долгосрочное сотрудничество страховщика и клиента позволяет приобрести дополнительное качество страховой и социальной защиты для каждого застрахованного и получить принципиально иную историю заболеваемости для коллектива, в целом. В этом мы видим будущее.

А в Вашей компании какой средний срок удержания клиента и доля пролонгации по договорам ДМС?

Доля пролонгации у нас свыше 80 %, продавцам в этой части ставятся достаточно жесткие задачи. Что касается срока, то тут все по-разному: есть клиенты, сотрудничающие с нами и по 5 лет, и по 10, а есть клиенты, которых мы теряем. В рамках общих тенденций рынка невозможно удерживать всех клиентов, но в целом, портфель достаточно стабилен, и он прирастает.

Каковы, в остальном, результаты работы «Росгосстраха» на таком непростом рынке, как ДМС?

17

САХАМЕДСТРАХ

7 029

1,2

97,6

23,4

А

20

19

СМК АСК-МЕД

6 887

1,1

96,5

28,5

-

Источник: «Эксперт РА» по данным ФСФР

Таблица 2. Компании — лидеры по взносам по ДМС, 2011 год

№ 2011

№ 2010

Страховщик

Взносы, млн рублей

Рыночная доля, %

Уровень выплат, %

Темпы прироста взносов 2011/2010, %

Рейтинги надежности «Эксперта РА»

1

1

СОГАЗ

17 797

18,3

94,5

12,1

А+ +

2

2

АЛЬЯНС

7 194

7,4

76,3

4,2

А+ +

3

3

ЖАСО

6 754

7,0

85,2

9,9

А+

4

4

ИНГОССТРАХ

6 124

6,3

79,3

16,6

А+ +

5

7

РОСГОССТРАХ

5 771

5,9

55,2

66,8

А+ +

6

6

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

5 553

5,7

59,5

44,1

А+ +

7

5

РЕСО-ГАРАНТИЯ

5 357

5,5

65,1

9,4

А+ +

8

11

СОГЛАСИЕ

3 350

3,5

78,7

89,4

А+

9

9

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

2 418

2,5

57,1

1,7

А+ +

10

15

ТРАНСНЕФТЬ

2 276

2,3

56,5

57,7

А+ +

11

10

МАКС

1 990

2,1

112,4

0,0

А+ +

12

8

ВСК

1 796

1,9

98,8

-27,5

А+ +

13

14

УРАЛСИБ

1 768

1,8

65,7

19,1

А+

14

13

СУРГУТНЕФТЕГАЗ

1 635

1,7

97,7

10,2

А+

15

12

КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ

1 617

1,7

87,3

-5,4

А+ +

16

16

ПРОГРЕСС-ГАРАНТ

1 231

1,3

78,0

19,5

-

17

24

СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК

1 212

1,2

61,6

116,0

А+

18

18

ЮГОРИЯ

1 086

1,1

82,0

21,8

А+

19

17

ЭНЕРГОГАРАНТ

1 034

1,1

65,3

6,8

А+ +

20

23

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

816

0,8

66,9

42,6

А+ +

№ 2011

№ 2010

Страховщик

Взносы, млн рублей

Рыночная доля, %

Уровень выплат, %

Темпы прироста взносов 2011/2010, %

Рейтинги надежности «Эксперта РА»

1

1

СОГАЗ

17 797

18,3

94,5

12,1

А+ +

2

2

АЛЬЯНС

7 194

7,4

76,3

4,2

А+ +

3

3

ЖАСО

6 754

7,0

85,2

9,9

А+

4

4

ИНГОССТРАХ

6 124

6,3

79,3

16,6

А+ +

5

7

РОСГОССТРАХ

5 771

5,9

55,2

66,8

А+ +

6

6

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

5 553

5,7

59,5

44,1

А+ +

7

5

РЕСО-ГАРАНТИЯ

5 357

5,5

65,1

9,4

А+ +

Что же касается частных клиентов, то для них у каждой компании есть свой набор продуктов. И некоторые компании даже говорят о росте числа индивидуальных клиентов. Например, в компании РОСНО. «По данным наших продукт-менеджеров, доля физических лиц по сравнению с 2004 годом выросла на 12%», – уточняет Петр Явербаум. Тем не менее доля «частников» растет медленнее, чем доля корпоративных клиентов. И для этого немало причин. «До сих пор люди решают вопросы своего здоровья в рамках «серой медицины», – добавляет Петр Явербаум. Тормозит развитие ДМС и низкая платежеспособность населения, особенно в регионах, отсутствие осознанной потребности в страховании, ограниченное количество оснащенных лечебно-профилактических учреждений, владеющих технологией обслуживания по ДМС. «К более активному развитию добровольного медицинского страхования привели бы налоговые льготы, которые позволили бы относить на себестоимость все затраты по заключению договоров ДМС, – убеждена Вероника Григорьева, – а также льготы, предусматривающие возможность учитывать расходы на страховку по медицинскому страхованию при начислении налога на доходы физических лиц».

Страховая компания

Итого премии (кроме обязат. мед. страхования), руб.

Премии по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО, руб.

Премии по добровольномустрахованию, иному, чем страхование изни, руб.

РОСГОССТРАХ35 928 16233 098 71717 013 689
ИНГОССТРАХ24 971 15924 962 33121 823 917
РЕСО-ГАРАНТИЯ23 307 35321 074 92415 780 631
СОГАЗ14 778 56314 757 36714 353 061
РОСНО11 417 57211 382 6229 827 608
ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ9 202 3206 985 9485 459 108
СОГЛАСИЕ8 708 4478 708 3747 797 943
ЖАСО6 886 7116 610 6586 322 934
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ6 683 3026 672 6485 744 614

Для теории и практики зарубежного добровольного медицинского страхования характерны четыре очень важных базовых элемента, которые отличают ее от российской:

а) так называемая «рисковая» модель страхования - она означает, что страховщик предоставляет страховое покрытие по договору, не требуя прикрепления страхователя к определенному медицинскому учреждению или учреждениям. Страховщик формулирует существенные условия страхования (виды медицинской помощи, перечень услуг, виды расходов и т.п.), в том числе устанавливает годовой лимит ответственности, в рамках которого он будет возмещать указанные расходы.

Учитывая сказанное, страховой тариф отражает особенности рисковой модели и колеблется в среднем в пределах 10%. Для сравнения: российская модель добровольного медицинского страхования предполагает возмещение расходов, понесенных в связи с получением медицинской помощи в определенных медицинских учреждениях, поименованньис в полисе страхователя (застрахованного), так называемая система прикрепления;

б) срок страхования - как правило, добровольное медицинское страхование является долгосрочным. В некоторых странах, правда, существует законодательное ограничение срока страхования (например, в Германии), однако и в них срок страхования по общему правилу составляет пять, десять, а то и более лет. Указанные ограничения скорее направлены на защиту интересов страховых организаций: они дают возможность по истечении определенного времени еще раз осуществить оценку степени риска, который наверняка изменится по истечении десяти и более лет жизнедеятельности человека;

в) период ожидания - или временная франшиза, устанавливая которую, страховщик может установить в договоре страхования некоторый временной интервал, что будет означать, что любые расходы, возникшие в связи с получением медицинской помощи (медицинских услуг) в указанный период (период ожидания), страхователь возмещает самостоятельно, независимо от того, что причины обращения за медицинской помощью (услугами) покрываются по полису.

г) момент (возраст) вхождения в договор страхования - как и предыдущее понятие, возраст вхождения в договор тесно связан с особенностями срока страхования в добровольном медицинском страховании. Применение данного условия предполагает, что для каждого конкретного страхователя (застрахованного) в течение всего срока страхования будут применяться тарифы, установленные в момент (в возрасте) его вхождения в договор страхования. Это означает, что чем моложе человек, желающий заключить договор добровольного медицинского страхования, тем выгоднее условия он получит, и при этом - на весь период страхования.

Как правило, российские страховые компании заключают договоры страхования на год. На российском страховом рынке доминирует практика заключения коллективных договоров. Это прежде всего вызвано такими факторами, как низкая платежеспособность потенциальных индивидуальных страхователей (добровольное медицинское страхование скорее используется как элемент наполнения социального пакета, предоставляемого работодателем своим работникам), невысокой страховой культурой потенциального индивидуального потребителя и, как следствие, — высокой степенью вероятности так называемого «индивидуального» страхового мошенничества.

В российской практике используются условия страхования, предусматривающие прикрепление к медицинскому учреждению или медицинским учреждениям, либо комбинированная (смешанная модель) ~ рисковая на базе прикрепления, что предопределяет и необычно высокие для страхования тарифы (порой они достигают 70% от размера страховой суммы).

Страховым случаем по добровольному медицинскому страхованию является событие, предусмотренное правилами страхования каждого конкретного страховщика и произошедшее в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового обеспечения в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обращением

его в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страховым случаем в зависимости от положений конкретных правил страхования может признаваться обращение страхователя (застрахованного лица) в течение периода действия договора страхования в медицинское учреждение:

Страховые компании разрабатывают индивидуальные программы страхования для каждого корпоративного клиента. При этом учитывается специфика деятельности, средний возраст застрахованных, их количество, требования к набору медицинских услуг. Например, в программу для офисных работников могут быть включены лечебный массаж, лечебная физкультура. Многолетняя практика подтверждает правильность этой тактики.

По желанию руководства организации могут быть включены дополнительные и специализированные условия, в том числе:

- скорая и неотложная медицинская помощь;

- санаторно-курортное лечение;

- лекарственное обеспечение;

- стоматологическая помощь.

  • Круглосуточный диспетчерский пульт обеспечивает решение вопросов, связанных с организацией медицинского обслуживания клиентов;
  • Сопровождение договора: менеджер договора – административное сопровождение;  врач-куратор – решение вопросов медицинского характера;
  • Вакцинация  сотрудников от гриппа на рабочем месте 1 раз в течение срока страхования  (кроме кроме гриппа A/H1N1);
  • Консультации по медицинским показаниям в ведущих центрах  г. Москвы по направлению врача-куратора;
  • Бонусный полис ВЗР (все страны мира, за исключением США, Японии, Австралии, Канады, стран Карибского бассейна, Новой Зеландии,  страны постоянного проживания, пребывание за рубежом в пределах 60 дней);
  • Организация   спортивно-оздоровительных мероприятий в Москве;
  • Организация и помощь в приобретении путевок на санаторно-курортное лечение;
  • Организация планового лечения за рубежом;
  • Предоставление дисконтных карт в рамках партнерских программ (скидки на приобретение лекарственных средств, медицинских услуг и товаров компаний-партнеров).

С целью экономии Ваших средств врачи-эксперты нашей компании систематически проводят медико-экономическую экспертизу, в рамках которой производится проверка счетов за оказанные медицинские услуги на соответствие прейскуранту цен лечебного учреждения, регулярно проводится медицинская экспертиза объемов и качества услуг, которые получают клиенты на соответствие стандартам качества оказания медицинской помощи и установленному диагнозу.

Ограниченные возможности конкурентной борьбы вынуждают страховые компании искать новые рыночные ниши. Монополисами называют договоры ДМС, согласно которым страховщик является посредником между клиентом и медучреждением по торговле своеобразными пропусками в элитные поликлиники.

Широкий диапазон цен и большой выбор клиник позволяет найти страховую программу по соотношению «качество — цена» практически каждому страхователю. Постоянным клиентам предоставляются скидки. В российских условиях к ним относят тех, кто перезаключил договор на следующий год. Они могут реально рассчитывать на скидку около 10%. Обычно тариф для коллективов составляет 50-75% тарифа индивидуальных страховых полисов.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 с изменениями и дополнениями от 27.08.2011.

. Гражданский кодекс Российской Федерации.- М.:ИКФ «ЭКМОС», 2002

. Постановление Правительства РФ «Об учреждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» от 29.03.94г., №251 ( с изменениями и дополнениями от 19.06.98г., 03.10.02г.)

. Андреева О.В., Флек В.О., Соковникова Н.Ф. Анализ эффективности использования государственных ресурсов в здравоохранении Российской Федерации. Анализ м результаты. - М., ООО «Издательская группа «ГЭОТАР-Медиа», 2006г. 162с.

. Богатова Т.В., Потапчик Е.Г., Чернец В.А. и др. Бесплатное здравоохранение: реальность и перспективы /Отв. редактор Шишкин С.В. WP1/2002/07 Независимый институт социальной политики.- М., ООО «Пробел - 2000», 2002г. 178с.

. Галаганов В.П. Страховое дело. - М.: «Академия», 2006г. - 272с.

. Гришин В.В. Система ОМС работает без сбоев уже 15 лет. //Медицинский вестник №16 (443), 2 мая 2008 г.

. Доклад о ходе реализации Программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи в 2007 году /Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. - Электрон. дан. - М., 2008. - Режим доступа: http://www.minzdravsoc.ru/docs/mzsr/letters/112/DOKLAD_PGG_MZ.doc - Минздравсоцразвития России.

. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации (проект) /Российское аграрное движение. Общероссийская общественная организация. - Электрон. дан. - М., 2007. - Режим доступа: http://www.webagro.net/news.php?id=72226&cat=stat - Российское аграрное движение.

. Общественная палата Российской Федерации. Решения комиссии Общественной палаты по вопросам здравоохранения. 2006 г. 72 стр.

. Решетников А.В., Алексеева В.М., Е.Б. Галкин и др. Экономика здравоохранения. Учебное пособие для вузов. М., ООО «Издательская группа «ГЭОТАР-Медиа», 2007, 271 с.

. Шахов В.В. Страхование: Учебник. - М: ЮНИТИ, 2005г.

. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. 312с.

. http://data.euro.who.int/hfadb.ru

. www.znay.ru

Поделиться статьей

Комментарии

Комментариев еще не оставлено
В случае ответов Вам придет уведомление